صحيفة أثير:
2025-04-30@11:35:07 GMT

ما أثر التحول الرقمي على قطاع المصارف الرقمية؟

تاريخ النشر: 15th, July 2024 GMT

ما أثر التحول الرقمي على قطاع المصارف الرقمية؟

مسقط-أثير
إعداد الباحث: زعيم بن ناصر بن حمد الشعيبي، باحث قانوني في دائرة الشؤون القانونية بجامعة السلطان قابوس.

تشهد هذه الأيام تحولاً جذريًا في مجال أتمتة البيانات وتحولات رقمية في المجالات جميعها، وكان أبرز الأمثلة التي نشهدها في الأيام الماضية هو القطاع المصرفي، حيث تلعب المصارف الرقمية دورًا محوريًا في مجال التحول الرقمي القانوني والاقتصادي والاجتماعي، كما تعتبر هذه المصارف تجسيدًا لتقدم التقنية المالية (FinTech) وتحول النظام المصرفي التقليدي إلى نظام يعتمد بشكل أساسي على التقنية الحديثة.

يهدف هذا المقال إلى استعراض دور المصارف الرقمية في مجال التحول الرقمي، بالإضافة إلى استعراض أهم الإشكاليات القانونية التي تواجهها، وتقديم بعض التوصيات لمواجهة هذه التحديات.
 تعريف المصارف الرقمية:
تعرف المصارف الرقمية بأنها مؤسسات مالية تقدم خدماتها عبر الإنترنت بشكل تام، دون الحاجة إلى وجود فروع فيزيائية على أرض الواقع، وتعتمد هذه المصارف على التطبيقات والبرامج لتقديم خدماتها مثل فتح الحسابات، وتحويل الأموال، وإدارة الاستثمارات وغيرها من الأعمال المصرفية.
 التطور التاريخي للمصارف الرقمية ودورها في مجال التحول الرقمي:
بدأت المصارف الرقمية في الظهور مع تطور الإنترنت وتقنية المعلومات في أواخر القرن العشرين، ثم تطورت هذه المصارف بشكل واضح خلال العقدين الأخيرين بفضل الابتكارات التقنية المتسارعة، ولكن أول من أخذ بهذه الفكرة بشكل جدي وحقق نجاحًا ملحوظًا كان بنك “ويلز فارجو” الأمريكي. ففي عام 1995م، أطلق بنك “ويلز فارجو” أول خدمة مصرفية عبر الإنترنت، مما مهد الطريق لبقية المصارف للاعتماد على التقنية في تقديم خدماتها المالية. لم يكن ويلز فارجو البنك الوحيد الذي تبنى الفكرة في بداياتها، إذ تبعته مصارف أخرى مثل “سيتي بنك” و”بنك أوف أمريكا”، لكن المبادرة التي اتخذها ويلز فارجو كانت الرائدة في هذا المجال.
 أثر التطور التقني في مجال المصارف على المجتمع:
1- على قطاع العملاء:
بداية الأمر كانت ردود الفعل من العملاء متباينة، فبعض العملاء رحبوا بالخدمة الجديدة لأنها كانت توفر عليهم الوقت والجهد، وسهلت عليهم الوصول إلى حساباتهم وإجراء العمليات المصرفية من أي مكان وفي أي وقت، وفي المقابل كان هناك بعض العملاء الذين تخوفوا من مسألة الأمان ومن فكرة إدارة أموالهم عبر الإنترنت، خاصةً أن الإنترنت في ذلك الوقت كان لا يزال جديدًا نسبيًا بالنسبة للكثيرين.
2- على قطاع المصارف:
أما في ميدان القطاع المصرفي، كانت ردود الفعل مشجعة، خاصةً مع إدراك الفوائد التي يمكن تحقيقها من خلال التحول الرقمي، فقد بدأت المصارف الأخرى بسرعة إلى تطوير خدماتها الإلكترونية لتلحق بركب التطور. وكانت هذه الخطوة محورية في تعزيز الابتكار لدى القطاع المصرفي ودفع المصارف التقليدية لتبني التقنية بشكل أكبر في عملياتها. وفي إطار التحول الرقمي للمصارف، يلعب البنك المركزي العُماني دورًا رياديًا في تنظيم ورقابة المصارف الرقمية لضمان تقديم خدمات مالية مبتكرة وآمنة، فمن خلال اجتماع مجلس المحافظين المنعقد بتاريخ 26/6/2024م، اُعْتُمِدَت أساسيات الإطار التنظيمي الذي يهدف إلى تعزيز الشمول المالي وزيادة الكفاءة في القطاع المصرفي، كل هذه الخطوات تعكس التزام البنك المركزي بتبني التقنية الحديثة وتطوير بنية تحتية مالية تواكب التحديات والفرص في العصر الرقمي.
ومع مرور الوقت تحسنت التقنية وأصبح العملاء أكثر ثقة بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت، حتى باتت المصارف الرقمية اليوم جزءًا لا يتجزأ من النظام المالي العالمي، وتتبنى المصارف في جميع أنحاء العالم نماذج رقمية لتقديم خدمات مبتكرة تلبي احتياجات العملاء المتغيرة.
 الإشكاليات القانونية التي تواجه المصارف الرقمية:
تواجه المصارف الرقمية العديد من التحديات القانونية مثل حماية البيانات والخصوصية، ومكافحة غسل الأموال، والامتثال للوائح المالية المحلية والدولية، فكان حريًا على المصارف الرقمية بأن تسعى إلى تجاوز هذه التحديات من خلال الاستثمار في التقنيات الحديثة وتطوير سياسات وإجراءات أمنية صارمة، وهذا ما قام به البنك المركزي العماني باعتماد البنية الأساسية للإطار التنظيمي الذي يهدف إلى وضع خارطة واضحة للسياسات المالية. أما من حيث الإشكاليات القانونية، فتبرز أهمها في الآتي:
حماية البيانات والخصوصية: تعتبر حماية بيانات العملاء وضمان خصوصيتهم من أكبر التحديات التي تواجه المصارف الرقمية، لذلك يتعين على هذه المصارف الالتزام بالقوانين واللوائح المتعلقة بحماية البيانات مثل قانون حماية البيانات الشخصية الصادر بالمرسوم السلطاني رقم (6/2022)، ويقابله قانون حماية البيانات العامة (GDPR) في الاتحاد الأوروبي.
مكافحة غسل الأموال: تعتبر مكافحة غسل الأموال تحديًا قانونيًا آخر يواجه المصارف الرقمية، فإنه يتعين على هذه المصارف وضع نظم قوية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب لضمان الامتثال للقوانين الدولية.
الامتثال للوائح المالية: يجب على المصارف الرقمية الامتثال لمجموعة متنوعة من اللوائح المالية المحلية والدولية، مما يتطلب وجود فرق قانونية متخصصة لضمان الامتثال وضمان حوكمة جميع الإجراءات بما يتوافق مع الأنظمة والقوانين مثل: القانون المصرفي، والإطار التنظيمي للمصارف الإسلامية، ونظام تأمين الودائع المصرفية وغيرها من القوانين والأنظمة المتعلقة بهذا الشأن.
 التوصيات لمواجهة التحديات القانونية:
تطوير القواعد الأساسية لتصبح قواعد قانونية مناسبة ومواكبة للتطور التقني: يجب على الدول والحكومات تطوير أطر قانونية مناسبة تدعم نمو المصارف الرقمية مع ضمان حماية حقوق العملاء، وهذا لا يمكن تحقيق ذلك إلا من خلال تحديث القوانين الحالية وإنشاء لوائح جديدة تلائم طبيعة الخدمات الرقمية ومتوافقة مع الواقع العملي.
تعزيز التعاون الدولي: نظرًا للطبيعة العابرة للحدود للمصارف الرقمية، يجب تعزيز التعاون الدولي بين الجهات الرقابية لتبادل المعلومات والخبرات وضمان الامتثال للقوانين الدولية، إذ الأمر يتبعه مسألة في غاية الأهمية وهو ضرورة تحسين تقنيات الأمان، فينبغي على المصارف الرقمية الاستثمار في تقنيات الأمان السيبراني المتقدمة لضمان حماية بيانات العملاء ومكافحة التهديدات السيبرانية.
تعزيز الشفافية: ينبغي على المصارف الرقمية تعزيز الشفافية في عملياتها وسياساتها لضمان ثقة العملاء والتزامها بالقوانين، يمكن ذلك من خلال نشر تقارير دورية حول سياسات حماية البيانات والإجراءات الأمنية، وهذا لا يأتي إلا من خلال توعية العملاء، فيجب على المصارف الرقمية توعية عملائها بأهمية حماية بياناتهم وطرق الوقاية من الاحتيال السيبراني، وذلك من خلال حملات توعوية وبرامج تدريبية.
في الختام، تشكل المصارف الرقمية جزءًا أساسيًا من مستقبل النظام المالي العالمي، على الرغم من التحديات القانونية والاقتصادية التي تواجهها، فإن الفوائد الكبيرة التي تقدمها في مجال التحول الرقمي تجعلها ضرورة لا غنى عنها. وبتطبيق التوصيات المطروحة، يمكن للمصارف الرقمية تحقيق توازن بين الابتكار والامتثال للقوانين، مما يضمن لها النجاح والاستدامة ورسم مسار واضح وحقيقي يؤدي إلى تحقيق أهداف ومحاور رؤية عمان 2040.

المصدر: صحيفة أثير

كلمات دلالية: فی مجال التحول الرقمی القطاع المصرفی حمایة البیانات عبر الإنترنت غسل الأموال هذه المصارف الرقمیة ا ا فی مجال من خلال

إقرأ أيضاً:

محافظ بورسعيد يوجه باتخاذ الإجراءات القانونية لمصادرة سيارات فرزة القمامة

عقد اللواء أركان حرب  محب حبشي، محافظ بورسعيد، اجتماعٱ موسعٱ، مع رؤساء الأحياء و بورفؤاد، وذلك لتقييم أداء شركة النظافة الجديدة  " الشركة البريطانية لنقل و جمع المخلفات " بعد انتهاء الفترة التجريبية للشركة داخل محافظة بورسعيد والتي تم التعاقد معها في الأول من مارس الماضي ، جاء ذلك بحضور الدكتور عمرو عثمان نائب المحافظ، واللواء عاطف وجدي مستشار  المحافظ لشئون الأحياء، و شرطة المرافق و عدد من الإدارات المعنية بالمحافظة.

محافظ بورسعيد يوجه بإتخاذ الإجراءات القانونية  لمصادرة سيارات " فرزة القمامة " خلال عبورها من المنافذ الجمركية

استعرض اللواء محب حبشي محافظ بورسعيد، شرحٱ من اللواء عاطف وجدي حول نتائج لجان المتابعة والرصد، لأعمال شركة النظافة خلال الشهرين الماضيين، كما تم عرض نقاط القوة و الضعف للشركة ومدى قدرتها على تنفيذ المهام الموكلة إليها خلال الفترة التجريبية، في إطار خطة المحافظة لإحداث نقلة نوعية في مجال النظافة ببورسعيد، 

كما أكد مستشار  المحافظ، أنه تم الرد على أكثر من 95% من الشكاوي الخاصة بمحافظة بورسعيد والواردة لمجلس الوزراء عبر منظومة الشكاوي الحكومية الموحدة.

وخلال اللقاء ، وجه  المحافظ بمد الفترة التجريبية لشركة النظافة داخل محافظة بورسعيد لشهر إضافي، بهدف إجراء تقييم شامل ودقيق لأداء الشركة، ومنحها وقتًا كافيًا للإرتقاء بمستوى العمل، والتأكد من إلتزام الشركة بالمعايير المطلوبة، و إعطاءها فرصة لتصحيح الأخطاء التي تم رصدها خلال الفترة الأولى وتحسين الأداء قبل التعاقد النهائي، موجهاً اللواء عاطف وجدي مستشار سيادته لشئون الأحياء بتقديم كامل الدعم للشركة من المعدات و الإمكانيات الفنية اللازمة حتى يتسنى لها القيام بدورها على أكمل وجه، مع استمرار عمل لجان الرصد والمتابعة لأداء الشركة يوميٱ،

 كما وجه محافظ بورسعيد  بزيادة أعداد العمالة اليومية في مختلف مناطق المحافظة، وزيادة أعداد صناديق القمامة وتوزيعها بما يتناسب مع كثافة المناطق السكنية، و تكثيف أعمال الجمع المنزلي، باعتباره الركيزة الأساسية لتحسين مستوى النظافة.

محافظ بورسعيد يرفع شعار لن نترك شبرًا للمخالفين وحملات مكبرةمحافظ بورسعيد يعلن تصديق الرئيس على تحويل مبنى هيئة قناة السويس إلى متحفبالمجان حتى أول مايو.. قومية بورسعيد تقدم العرض المسرحي "العملية 007"مدير تعليم بورسعيد يواصل الجولات التفقدية لمتابعة انتظام الدراسةعمرها 70 سنة وشك في سلوكها.. القصة الكاملة لإنهاء حياة زوجة في بورسعيدرئيس جامعة بورسعيد يشيد بمبادرة النيل التابعة للبنك المركزى المصرىرئيس جامعة بورسعيد: نعمل على جعل قطاع البيئة مصدرا للاستثمار بالجامعةزهور بورسعيد يستقبل مبادرة صحتك بالدنيا للكشف المجاني على الأسناناستمرار الحملات المكثفة لإزالة الإشغالات بضواحي بورسعيدمناخ بورسعيد يواصل تنفيذ حملاته لإعادة الإنضباط بالشارع وإزالة الإشغالات

وفي سياق متصل؛ شدد  المحافظ على رؤساء الأحياء و بورفؤاد، بإلزام أصحاب المحال بوضع صناديق للقمامة أمام الرصيف الخاص بمحالهم، و متابعة هذا التكليف ميدانيٱ للتأكد من تنفيذه ضمن جهود الارتقاء بمستوى النظافة بالمحافظة، كما أصدر السيد المحافظ تعليماته بالتنسيق مع شرطة المرافق لإتخاذ الإجراءات القانونية اللازمة لمصادرة عربات " فرزة القمامة " خلال عبورها من منافذ المحافظة في خطوة تهدف للقضاء على هذه الظاهرة بشكل نهائي.

وفي هذا الشأن، شدد المحافظ على الأجهزة التنفيذية على سرعة الانتهاء من حملات التصدي لفرزة القمامة حتى تصبح محافظة بورسعيد خالية من محال وأوكار "فرزة القمامة " في أسرع وقت، وذلك ضمن جهود مكثفة للقضاء على هذه الظاهرة والحفاظ على المظهر الحضاري بالمحافظة .

محافظ بورسعيد يوجه بوضع آلية محكمة لمواجهة ظاهرة انتشار الدواب في الشوارع

كما أكد اللواء محب حبشي، على وضع آلية محكمة لمجابهة ظاهرة انتشار الدواب في شوارع المحافظة وتحديدٱ في أحياء الزهور و الضواحي، وأشار إلى أنه يولي اهتمامٱ كبيرٱ بهذا الملف نظرٱ لما تم رصده من شكاوي متعددة من أبناء المحافظة فيما يتعلق بانتشار الدواب في الشوارع،  ولجعل البيئة المحيطة أكثر نظافة وسلامة وأمان للمواطنين .

واختتم المحافظ اللقاء، بالتأكيد على مواصلة المجهودات التي من شأنها تسهم في رفع جودة الحياة للمواطنين في كافة القطاعات، مشددٱ على الأجهزة التنفيذية بأنه لن يسمح بالتهاون في حق المواطنين، وتنفيذ مطالبهم والاستجابة لشكواهم، موجهٱ بالتعاون المثمر بين كافة الجهات التنفيذية بالمحافظة، من أجل إنجاح خطط التنمية التي تشهدها المدينة الباسلة .

طباعة شارك بورسعيد محافظ بورسعيد محافظة بورسعيد أخبار محافظة بورسعيد فرز القمامة

مقالات مشابهة

  • «العدل» تنظم ورشة حول التحول الرقمي للمنظومات القضائية
  • رئيس مؤسسة البريد السعودي يستعرض التحول الرقمي الشامل في المنتدى الثاني للقادة البريديين 2025 في الدوحة
  • التحول الرقمي ودوره في محو الأمية الإلكترونية.. انطلاق أعمال مؤتمر الخدمة المدنية ببورتسودان
  • التحول الرقمي.. إما أن تواكب أو تتلاشى!
  • محافظ بورسعيد يوجه باتخاذ الإجراءات القانونية لمصادرة سيارات فرزة القمامة
  • رئيس النيابة الإدارية يشهد افتتاح مقري مجمع النيابات الإدارية بقنا وتدشين منظومة التحول الرقمي
  • وزير الإسكان يلتقي مسئولي منصة مصر العقارية لاستعراض ملف التحول الرقمي
  • متحدث الإسكان: التحول الرقمي سيحقق نقلة نوعية في مجال العقارات
  • وزيرة التنمية المحلية: تدريب 370 من القيادات والعاملين بالمحليات لتعزيز التحول الرقمي
  • 300 خبير يناقشون التحول الرقمي للخدمات المالية في الإمارات